保険について

各保険C

がん保障の保険

がんに対する治療は手術、抗がん剤治療、放射線治療が3大治療されており、入院する場合も短期入院が多いほか、入院せずに通院治療のみというケースも増えています。
がん保険は従来、まとまった診断給付金と日数無制限の入院給付金をセットにしていて、入院後の通院や入院を伴う手術を保障するものが主流でした。
通院治療に対しては、入院が支払い要件になるタイプの保険ではカバーされないケースもあります。
そこで最近では、診断給付金に重点を置いたタイプや、入院の有無を問わないで、3大治療に対して給付金を支払うタイプや、さらに未承認の抗がん剤治療といった自由診療にも対応するタイプや、入院を伴わない通院治療や療養など、様々な費用に対応できる保険が増えています。
また、住宅ローンの団信でもがん保障を付加したものも増加して、収入減のリスクに対応でき、利用価値が高いものもあります。

●がん保険のタイプ

診断給付金に重点 3大治療に給付金 自由診療にも対応
  • 最大300万円など高額化、回数無制限など
  • 自由診療、通院治療など、幅広い用途に使える
  • 手術、放射線、抗がん剤の3大治療でまとまった給付金
  • 通院治療による負担にも対応
  • 日本で未承認の抗がん剤、ホルモン剤治療で給付金が倍になるなど

がん保険の必要性を判断したり、商品選びをしたりするためには、医療の知識を持たなければなりません。
保険は経済的にダメージが大きいほど必要性は高くなりますが、がんは種類や状態によって治療期間が長引くこともあります。
一般に、通院による放射線治療が乳がんでは25回程度で、前立腺がんは38回程度など回数が多く長引くこともあります。
仕事を休まずに通院できますが、時短勤務がないパートなどでは退職する例もあるのが現実です。
治療費の負担に加えて、場合によっては収入減のリスクも念頭においておく必要があります。
短期の入院などは貯蓄でカバーして、治療が長引く場合についてのみ保険で備えたいといったニーズもあります。
選択基準は、がんが心配ならがん保険、がんも心配なら医療保険にがん特約を付加したりする選択肢もあります。ただし、セットにした場合、将来医療保険が不要になった際には見直しがしにくい、というデメリットもあります。

過去に加入したがん保険が、最近の治療実態に合っていないケースでは見直しも必要となります。
例えば、ここでは約15年前、25歳時にがん保険に加入した夫婦について考えてみましょう。
既加入の保険は診断給付金や入院保障、通院保障などがセットになったもので、保険料は夫婦それぞれ約1800円程度です。この保険を維持したまま治療保険が充実した保険に新加入するのも一つの方法です。具体的には、放射線治療、抗がん剤治療などに給付金が支払われる商品で、がんと診断された場合は以後の保険料が免除される特約も付加します。
保険料は夫が2400円、妻が1640円となります。

従来型のがん保険に追加で加入する例

夫:会社員 ・妻:専業主婦、子ども1人

契約者 保険の種類 保険内容/保険期間 月額保険料
夫(40歳) 終身型がん保険 放射線治療月額20万円、抗がん剤・ホルモン剤治療月額20万円(自由診療月額40万円)保険料払込特約 2400円
妻(40歳) 1640円
合計 4040円

若いときに加入した保険は保険料が安く、診断給付金を含めてゼロから加入するより、前の保険を残して足りない保険だけを追加する、というやり方もあります。
また、そもそも治療費が膨らんだり、収入に影響したりするリスクに備えたいのであれば、保険料払込免除特約があれば付加したいところでもあります。
診断一時金で備える、というプランも可能ですが、公的保障や子どもの年齢などから必要保障額が計算できる死亡保障とは異なり、がん罹患時の必要額に明確な基準はありません。生活費が30万円、治療費10万円とした場合、傷病手当金が20万円なら、残り20万円をどうねん出できるか。あくまで平均ですが、治療開始から時短で勤務できるまでに3〜4か月、フルタイム復帰まで半年を要します。半年分として120万円を目安に診断一時金を確保するのもひとつの手です。
治療も保険も日進月歩で進化するので、医療費用についての知識も常に考えておきたいものです。

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